Kredi kartı en popüler bankacılık ürünlerinden bir tanesidir. Kimi kişiler kasıtlı olarak almaktadır. Bazılarına banka böyle bir kart vermektedir. Maaş veya banka kartına ek olarak da alınabilmektedir. Aynı zamanda, “kredi kartı” hakkındaki görüşler de farklılık göstermektedir. Aynı şekilde bazıları ise, onu her zaman kullanmaktadır. Ani harcamaları karşılamanın harika bir yolu olarak da görenler vardır. Diğerleri ise, ona güvenmez ve tehlikeli olduğunu düşünmektedir.
Nasıl görünmektedir?
Bir kredi kartı sanal veya fiziksel olabilmektedir. İlk seçenek bankanın uygulamasında depolanmaktadır. Bu sistemde telefonu terminale bağlayarak internette veya normal mağazalarda ödeme yapmak için kullanılabilmektedir (Akıllı telefon NFC teknolojisine sahipse). Fiziksel bir kart, normal bir banka kartından neredeyse hiç farklı görünmemektedir. Ön kısımda kart sahibinin numarası, adı ve soyadı (kart kayıtlı ise), geçerlilik süresi ve ödeme sisteminin simgesi (Visa, MasterCard) yer almaktadır. Arka tarafında ise, CVC / CVV kodu yer almaktadır. Tek görsel fark küçük bir yazıt olarak Kredi’dir. Sıradan kartlarda ise, banka yazmaktadır.
Debit kart’tan farkı nedir?
Kredi ve banka kartları tamamen farklı iki bankacılık ürünüdür. Başlıca farklılıkları şunlardır;
- Kredi kartı, ödemesiz dönem içinde banka fonlarını komisyon ve faizsiz kullanmanıza olanak tanımaktadır. Her bankanın kendine ait ödeme periyotları vardır. Bunlar 20 gün veya 100 gün olabilmektedir. Bir banka kartında kredili mevduat hesabı olabilmektedir. Yani hesaptaki paralar bittiğinde banka kırmızıya geçmenize izin vermektedir. Ancak kredili mevduat hesabı için ödemesiz dönem, faiz tutarını hemen tahakkuk ettirmektedir.
- Bazı bankalar, yalnızca satın alımlar için ödeme yapmak için değildir. Aynı zamanda ATM’lerden nakit çekmek için de ödemesiz bir süre sunmaktadır. Ancak çoğu zaman bir kredi kartından para çekmek ya yoktur, ya da büyük bir komisyonla birlikte gelmektedir. Banka veya ortak bankaların ATM’lerinden banka kartından para çekme işlemi ücretsizdir.
- Bir kredi kartından diğer hesaplara transferler genellikle sadece faiz ve/veya komisyon ile mümkündür. Banka kartından transferler ise ücretsizdir (aynı bankanın veya ortak bankaların hesaplarına).
- Bankaya bağlı olarak, banka kartı hesabının bakiyesine faiz tahakkuk ettirilebilmektedir. Kredi kartı için durum böyle değildir.
Ortaya çıkışı
Kredi sisteminin başlangıcı eski zamanlara atfedilebilmektedir. Ancak modern “kredi kartlarının” öncülleri XX yüzyılın başında ortaya çıkmıştır. Daha sonra, mağazaların düzenli müşterilerine verilen metal jetonlar olarak kullanılmıştır. Sonra borç hakkında notların alındığı kartlar da kullanılmıştır. Onlardan sonra ise, kabartmalı kartlar ortaya çıkmıştır. İlk evrensel kredi kartı, 1950 yılında Diners Club tarafından verilen kart olarak kabul edilmektedir. Kurucusunun bir restoranda öğle yemeği için ödeme yapamamasından sonra ortaya çıkmıştır.
Neden ihtiyaç duyulmaktadır?
Kredi kartı başvurusunun nedenleri, bireyin amaçlarına bağlıdır. Çoğu zaman, plansız ve acil satın alımlarda yardımcı olmaktadır. Ayrıca çoğu zaman, belirli mağazalardaki veya belirli mal kategorilerindeki indirimler nedeniyle bir “kredi kartı” verilmektedir.
Kullanım Şartları
Kredi kartının gerçekten faydalı bir araç olması ve finansal zorluklara yol açmaması için birkaç kurala uymak önemlidir. Bunlar;
- Yüksek faiz oranlarının etkisine girmemek için borcun ödemesiz dönem bitmeden ödenmesi gerekmektedir.
- Gerekli tüm ödemeleri yaptıktan sonra aylık kazancınızdan, ideal olarak mevcut fon miktarından fazla harcamamalısınız.
- Kendi “ücretsiz” fonlarınızı bir banka kartında veya tasarruf hesabında tutmak daha iyidir. Ancak gerekirse (kredinin geri ödenmesi) fonların geri çekilebileceğinden emin olmak önemlidir.
- Banka “kredi kartından” nakit para çekilmesine izin verse bile, bundan kaçınmak daha iyidir.
Kredi kartı türleri
Kredi kartları çeşitli şekillerde sınıflandırılabilmektedir.
Ödeme sistemlerine göre;
Kart Türkiye‘de kullanılıyorsa, ödeme sistemi seçimi temel bir fark yaratmamaktadır. Fark sadece yurtdışında kullanım durumundadır.
- MasterCard. Uluslararası ödeme sisteminde iki döviz kuru vardır. Bunlar dolar ve euro para birimleridir. Avrupa ülkelerinde de kullanıma uygundur.
- Visa. Bu aynı zamanda uluslararası bir ödeme sistemidir. Ancak MasterCard’ın aksine, yalnızca bir döviz birimine sahiptir. Bu nedenle ABD‘de kullanılması tercih edilmektedir.
Teknik özelliklere göre;
Genel olarak, tüm modern kredi kartları aynı teknik özelliklere sahiptir. Bunlar ise şunları içermektedir;
- Manyetik bant. Kartın arka tarafında, ödeme için gerekli tüm bilgileri içeren manyetik bir bant bulunmaktadır. Bu tür kartlar yavaş yavaş geçmişte kalmıştır.
- Çipli. Çipli kartlar daha güvenli olarak kabul edilmektedir. Genel olarak kartın ön tarafında bulunmaktadır.
- Temassız ödeme işlevi. Hemen hemen tüm modern kartlar böyle bir işlevle donatılmıştır. Kartı ödeme için terminale uygulamanıza izin vermektedir. Aynı zamanda alışveriş tutarı 250 liradan az ise pin kodu girmenize gerek yoktur.
Ayrıcalığa göre;
Her banka bir müşteriyi elde tutmaya çalışmaktadır. Bu nedenle belirli bir ürünü kullanırken genellikle birçok ayrıcalık sunmaktadır. Bu durum aynı zamanda bir kredi kartı için de geçerlidir. Kredi kartları koşullu olarak kategorilere ayrılabilmektedir;
- Klasik. Bankalar böyle bir kart vermek için katı şartlar koymamaktadır. Bu nedenle büyük talep görmektedir. Limitin boyutu her müşteri için ayrı ayrı belirlenmektedir. Ayrıca zamanında geri ödeme ve uzun süreli kullanım ile limit artırılabilmektedir. Böyle bir kart herhangi bir özel koşul anlamına gelmemektedir. Yıllık aidat maliyeti bankaya bağlıdır. Hem ücretsiz, hem de ücretli olabilmektedir.
- Gold. Böyle bir kartın yıllık aidatı 100 lirayı geçebilmektedir. Ancak sahibi çeşitli ikramiyeler alabilmektedir. Bunlar;
– Ayrıca ayrı ayrı hesaplanan büyük miktarda limit;
– Borç miktarına düşük faiz;
– Herhangi bir ATM’de nakit verilmesi;
– Artırılmış bonuslar veya geri ödeme. - Platin. Bu tip kredi kartları, kitlesel dolaşımda üretilmeyen premium bir bankacılık ürünüdür. Böyle bir kartın sahibine, örneğin birkaç yüz bin veya milyonlarca liralık aylık kazanç sağlamaktadır. Yatırım faaliyetleri veya banka mevduatlarındaki büyük miktarlar gibi katı gereksinimler de uygulanmaktadır. Bu durumda, istemci ilgili ayrıcalıkları almaktadır. Bunlar;
– Öncelikli hizmet;
– Karttaki limit 100 bin liranın üzerindedir;
– Kartın kaybolması durumunda yurtdışından acilen nakit alma imkanı sağlanmaktadır;
– Sağlık Sigortası;
– Satın alma koruması veya uzatılmış garanti vb.
Kart kullanım koşulları ve ayrıcalıklar seçilen bankaya göre önemli ölçüde değişebilmektedir. Kesin bilgi sadece bir finans kurumu temsilcisinden alınabilmektedir. Kartlar “Altın” veya “Platin” olarak adlandırılmamaktadır. Bunun yerine genellikle “Premium” olarak adlandırılmaktadır.
Borçlu için gereklilikler
Seçilen bankaya bağlı olarak farklılık gösterebilmektedir. Ancak ana gereksinimler arasında genel olarak şunlar vardır;
- Mevcut işyerinde en az üç ay süreyle çalışmak;
- Resmi düzenli kazançlar ve bunu onaylayabilecek belgelerin mevcudiyeti (Genel olarak, Sgk kaydı);
- Belli yaş. Bazı bankalar 22 yaş altı ve 65 yaş üstü vatandaşlara kredi kartı vermemektedir.
Başvuru
Kredi kartı alma işlemi genel olarak fazla zaman almamaktadır. Birbirini takip eden adımlardan oluşmaktadır. Bunlar;
Banka seçimi
Bir finans kurumu seçerken güvenilirliğine ve sunduğu seçeneklere dikkat etmelisiniz. Bir kişinin maaş kartı varsa, kredi kartı için aynı bankayla iletişime geçmesi daha iyidir. Bu durum, başvurunun onaylanma şansını ve ek bonusları artırmaktadır.
Nihai bir seçim yapmadan önce, bankaların ve ürünlerinin derecelendirmelerini inceleyebilirsiniz. Genel olarak, karşılaştırma sürecini kolaylaştıracak ana koşulları ve faydaları belirtilmektedir.
Bir harita türü seçme
Genellikle bankaların kendileri her müşteri için uygun fiyatlı seçenekler sunmaktadır. Klasik veya sanal bir “kredi kartı”, ek bonuslu kartlar, özel ayrıcalıklar ve koşullar olabilmektedir. Belirli bir türün seçimi, gelecekteki sahibinin isteklerine bağlıdır.
Başvuru yapmak
Hem seçilen bankanın ofisinde, hem de çevrimiçi olarak web sitesi veya uygulama aracılığıyla kredi kartı başvurusunda bulunabilirsiniz. Bir kişi banka müşterisi değilse, İnternet üzerinden ön onay alındıktan sonra, ek belgeler (gerekirse) sağlamak ve bir anlaşma imzalamak için yine de ofisi ziyaret etmeniz gereke bilmektedir.
Anlaşma imzalamak
İmzalamadan önce, sözleşmeyi ayrıntılı olarak okuduğunuzdan ve varsa tüm soruları netleştirdiğinizden emin olmanız gerekmektedir. Kısa reklam bilgileri her zaman her iki tarafça aynı şekilde algılanmayabilmektedir. İmza tüm şartları ile mutlak bir anlaşmadır.
Kart vermek
Sanal kart verilirken ve banka başvuruyu onayladıktan sonra online başvuruda görünecektir. Ardından herhangi bir elektronik ödeme programına da girilebilecektir. Fiziksel bir ortam yayınlarken, banka ofisinden veya bir kurye aracılığıyla alınması gerekecektir. Kart kayıtlıysa, beklemeniz gerekmektedir. Genellikle iki haftaya kadar kartınız teslim edilmektedir. Kart isimsizse, tüm belgelerin onaylanmasından ve imzalanmasından hemen sonra verilmektedir.
Kart aktivasyonu
Bazı kartlar kullanılmadan önce etkinleştirilmelidir. Genel olarak, bu kurye tarafından getirilenler için geçerlidir. Bu nedenle güvenlik için yapılmış bir yöntemdir. Böylece sahibi “kredi kartını” alana kadar kimse parayı kullanamamaktadır. Aktivasyon, bankaya bağlı olarak şunlar olabilmektedir;
- SMS yoluyla;
- Çevrimiçi bankacılık yoluyla;
- Banka operatörünü arayarak.
Amortisman
Kredi kartı borcunuzu aşağıdaki şekillerde kapatabilirsiniz;
- Bir ATM aracılığıyla;
- Bir kredi kartı hesabına çevrim içi transfer yoluyla;
- Banka ofisinde.
Tutar, genel olarak anında kredilendirilmektedir. Ancak özel durumlarda biraz zaman alabilmektedir. Bu nedenle borcunuzu ödemek için ödemesiz sürenin bitmesini beklememelisiniz. Bunu önceden yapmak daha iyidir.
Ek süre
Bankaya bağlı olarak, birkaç ödemesiz dönem vardır.
Fatura dönemine göre;
Fatura dönemi, genel olarak, kartın alındığı ve/veya etkinleştirildiği andan itibaren başlamaktadır. Nadir durumlarda, bir takvim ayına bağlıdır. Ödemesiz dönemde, kart sahibi parayı kullanmaktadır. Aynı şekilde bittikten sonra banka, masrafları ve ödenecek tutarı içeren bir ekstre göndermektedir. Aynı zamanda, borcun geri ödenmesi gereken belirli bir tarih de belirlenmektedir. Ödenmemesi durumunda faiz tahakkuk etmeye başlamaktadır.
Örnek;
Kart, 20 Şubat’ta verilmiş ve/veya etkinleştirilmiştir. Ödemesiz kullanım süresi 50 gündür. 20 Mart’a kadar mal sahibi alım yapmaktadır. Bu güne gelindiğinde, banka geçmiş döneme ait borç miktarını içeren bir bildirim göndermektedir. Kalan 20 gün içinde ise, geri ödemesi gerekecektir. Aynı zamanda, 20 Mart’ta 20 Nisan’a kadar sürecek yeni bir fatura dönemi de oluşacaktır.
İlk satın alma işleminden sonrası
Bazı kredi kartlarının ilk satın alma ile başlayan bir fatura dönemi vardır. Örneğin, 20 Şubat’ta bir “kredi kartı” alındı ve / veya etkinleştirildi. 50 günlük ödemesiz süresi vardır. Ancak sahibi ilk kez yalnızca 1 Mart’ta kullanmıştır. Buna göre, ödeme süresi 1 Nisan’a kadar sürecektir. Ayrıca borcun 20 Nisan’a kadar geri ödenmesi gerekecektir.
Her bir bireysel işlem için;
Bu en yaygın tür değildir. Ancak yine de bu tür kartlar da mevcuttur. Bu durumda uzlaşma süresi her satın alma için ayrıdır. Örneğin, bir “kredi kartının” 30 günlük ödemesiz süresi vardır. 1 Şubat’ta sahibi kredi kartı kullanarak bir TV satın almıştır. Bu satın alma için fatura dönemi 1 Şubat – 2 Mart arasıdır. Ayrıca telefonu 10 Şubat’ta satın almıştır. Daha sonra bu satın alma için ödemesiz dönem 12 Mart’a kadardır.
Faiz
Bir kredi kartı seçerken, sabit bir oran görmek çok nadirdir. Genel olarak; örneğin “%11.99’dan” belirlenmektedir. Tam boyut, her müşteri için ayrı ayrı belirlenmektedir. Kredi kartı faiziyle ilgili bazı yaygın yanılgılar vardır. Bunlar;
- Faiz hesaplaması karttaki tutarın tamamı üzerinden yapılmaktadır. Bu tamamen doğru değildir. Faiz sadece harcanan paraya uygulanmaktadır. Buna göre, borç ne kadar büyükse, fazla ödeme o kadar yüksek olmaktadır.
- Faiz, yalnızca ödemesiz dönemin sonundan itibaren tahakkuk ettirilmektedir. Bu da doğru değildir. Ödemesiz dönem biter bitmez (kredi geri ödenmedi), tüm süre için derhal faiz tahakkuk ettirilecektir. Örneğin, kartın 50 gün ödemesiz süresi vardır. Ödeme sırasıyla 51 gün yapılmışsa, 51 gün boyunca faiz hesaplanarak tahakkuk ettirilecektir.
Bonuslar ve geri ödeme
Geri ödeme, harcanan paranın hesaba geri döndürülebilen bir yüzdesidir. Bazı bankalar, harcama türünden bağımsız olarak, diğerleri ise yalnızca belirli satın alımlar veya harcanan belirli bir miktar için sağlamaktadır. Nakit geri ödeme genellikle yalnızca çevrimiçi ödemeler için sağlanmaktadır. Böyle bir ödül nakit para çekme işlemleri için sağlanmamaktadır.
Ayrıca nakit paraya ek olarak, bir kredi kartının çeşitli bonusları olabilmektedir. Bankanın hangi kuruluşlarla işbirliği yaptığına bağlıdırlar. En yaygın bonuslar arasında şunlar yer almaktadır. Yakıt, hava yolculuğu için, belirli mal veya mağaza kategorileri için, çevrimiçi satın alımlar için geçerli olabilmektedir.
Limit artışı
Kartın verildiği tarihte mevcut olan miktar nihai değildir. Zamanla, banka bunu artırabilmektedir. Bunun olabilmesi için kartı sık sık kullanmanız, borcunuzu zamanında (tercihen ödemesiz dönem bitmeden iki ila üç gün önce) ödemeniz ve büyük alışverişler yapmanız gerekmektedir. Ayrıca, banka kredi geçmişini de dikkate alacaktır.
Erken geri ödeme
Kredi kartı borcunuzu erken, tamamen veya kısmen kapatabilirsiniz. Bunu yapmak geleneksel bir krediden çok daha kolaydır. Başvurmanıza gerek yoktur ve bankanın faizi yeniden hesaplaması gerekmez. Hesabınıza istediğiniz zaman para yatırabilirsiniz.
Nakit çekme
Bazı bankalar nakit çekme olasılığını tamamen dışlamaktadır. Diğerleri ise, bu durum da komisyon almaktadır. Diğer durumlarda çekilen miktar hemen faize tabidir. Banka, faiz ve komisyon olmadan para çekebileceğiniz belirli bir ödemesiz süre vermektedir.
